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　　原标题：旋涡中的51信用卡，掌舵人曾说“出来混是要还的” | 调查

　　核心提示： 作为中国最大的在线信用卡管理平台，51信用卡和其创始人孙海涛正深陷旋涡。能否扛过去？目前还是个谜。

　　记者|李晓磊

　　7年前，孙海涛只有4张信用卡。今年，他公司管理了1.387亿张。

　　51信用卡管家是其主业。2012年，32岁的孙海涛和4个同事在杭州城西一间小酒店住了一个月没回家，开发出这个App。

　　彼时，他并无远见，做51信用卡初衷，只是希望能一键管理信用卡账单，“不是说有很强的战略或很好的设计。”后来，孙海涛看了本书，说信用卡是20世纪伟大的发明之一，他仍想不明白。

　　慢慢的，他发现奥秘：“比如说一个年轻人月消费是5000块，拥有信用卡后可能每月就消费6000块，这是信用卡在刺激消费，增加购买欲望，这是信用卡的价值。”

　　道理虽懂了，可51信用卡成立初期，业绩差点拿不出手，但截至今年6月30日，他们自有现金总额已达到26亿元人民币。

　　风生水起的孙海涛没想到，2019年10月21日，警察会调查51信用卡，原因是他们委托的外包催收公司存在涉嫌寻衅滋事，并冒充国家机关采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务。

　　这在催收江湖中，只是个缩影。

　　2017年12月，孙海涛说：“我们的愿景是让有信用的人过得更好。”这一次，他表示“非常抱歉”。

　　51何处来？

　　和万千商界精英一样，孙海涛成名前也走过弯路。1980年出生的他，22岁从杭州电子科技大学毕业后，先做了两年软件销售。

　　按说，烟酒不沾的孙海涛很难与客户打成一片，他自寻新方法，“找准客户，渗透到客户软件需求的设计、定制中去，甚至和工程师一起分析业务需求。”

　　孙海涛称之“产品经理”思维，并在残酷的销售大军中积累了口碑，但他不满足。

　　有次经过火车站，孙海涛收到了某上市旅游公司的广告小卡片，“这时候，我就在想，身边的商业模式可以上市，我能不能干一点事情。”24岁的他开始想创业。

　　那年，中国商界很热闹，但“大众创业 万众创新”概念还未成为主流。

　　孙海涛告诉家人要创业，父亲给了8万元。带着这笔款，孙海涛找到几位同学，共同筹资50万元，开启了第一次创业——做三维地图“E都市”。受各种因素限制，孙海涛找不到好的盈利模式，企业无法扩张。2007年，他选择退出，将自己的股份低价卖给了他人。

　　再次创业，孙海涛捣腾起二手房，还成立了“房途网”。那时，他想把所有的中介门店颠覆。但最终又失望了，公司虽有盈利，可距暴富还很远。

　　随后几年，孙海涛的公司经历裁员、转型后，决定第三次出发。他执着于创业的另一个原因是，曾现场听过马云的演讲，感觉很真实。具体做点什么，他也没想好。

　　依据孙海涛描述，他当初有4张信用卡：“信用卡给我安全感，因为它有额度，你未必马上用，但未来是不可预测的。”

　　很多人用信用卡图方便，孙海涛则悟出商机。2012年，他成立杭州恩牛网络技术有限公司，并开发51信用卡管家。

　　这一年，阿里巴巴双十一促销总销售额已达到191亿；微信用户达到2.7亿；刘强东两条微博掀起了电商争霸导火索……所以，孙海涛在互联网领域创业的消息在彼时简直不值一提。

　　随后两年里，51信用卡甚至在生死线上挣扎。如果不是后期与银行合作推出线上办卡业务挣了些服务费，他们差点熬不过。

　　2014年，孙海涛与一家财富管理公司合作，进入金融领域。具体是，为他人在网上提供借款需求，也就是网贷。服务费是此前的10倍。

　　这一年，我国P2P网贷平台已有1980家，跑路的也不少，但孙海涛没退缩。2015年，他分别推出“51人品贷”和“51人品”，但营收效果仍不明显。

　　2015年、2016年、2017年51信用卡经营活动所得现金流净额分别为-1.38亿元、-0.344亿元、-0.31亿元。为吸引客源，他们除为信用卡推介、贷款推介外，还做信用卡代偿、理财等收费业务。

　　直到撮合网贷服务后，营收规模才出现重大转机。

　　软暴力催收的上市路

　　2017年开始，孙海涛的公司又延伸到负债管理，“每个人、每个家庭支付他的车贷、房贷，包括水电煤都是一个负债的场景，是你每个月要按时还的。”还款另一面是催收。

　　有些老用户说，使用“51人品贷”如果未按时还款的话，会有各种骚扰电话打进来，还会发送虚假的“法院开庭”短信。如果仍不还款，周边朋友也会收到谩骂、恐吓等电话，有的还会冒充国家机关工作人员。

　　催收者之所以能找到客户的朋友，是因为其使用前需要点击授权，后台自动读取客户手机通讯录，如果不授权，就无法使用。51信用卡方面称，所有个人信息收集均有合法用户授权，不存在非法盗取。但是，工业和信息化部通报他们属未经用户同意。

　　孙海涛曾在公开场合称：“你按时把钱还了，这就是信用吗？这是你理所应当的事情，而信用应该体现在你支付很困难的时候。”

　　也因此，51信用卡投诉很多。孙海涛则一心想上市。起初，红杉资本中国基金合伙人周逵口头答应要投资“51”，后来不投了。

　　曾有人说“51”差点发不出工资。孙海涛透露，他们当时账上虽只有20万元，但公司员工少用不了那么多钱，出去团建都是住三亚红树林酒店。

　　2018年，51信用卡开启上市之路。前期，客户对其暴力催收举报较多，其他问题还有高利贷、恐吓等。孙海涛承认发现了问题，但出现在管理上，“当一个业务的转换率在下降的时候，另一边还使劲投放，导致投入和产出不成比例。”

　　从计划到上市，51信用卡只用了半年时间，2018年7月13日，其在香港挂牌上市。

　　上市后，孙海涛似乎预感到了后期风险。他觉得51信用卡营收模式和管理问题仍属于历史遗留问题。但具体是什么，他以前没透露。

　　值得一提的是，放款机构除了自身有催收部门外，大多将其进行外包。早些年，这类公司大多游走在涉黑边缘，扔鞭炮、送花圈是常事。

　　随着各级部门加大打击力度后，很多公司将催收方式换成电话骚扰。2018年，全国开展扫黑除恶专项斗争，暴力催收受到重点整治。

　　当年3月，中国互联网金融协会还出台了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，指出从业机构需对外包催收负责、超出法律规定的部分不得催收、催收过程中不得频繁骚扰债务人及其他人员等合规要求。

　　但51信用卡仍未收手。实际上，51信用卡此前曾被市场广泛看好，它是中国首个且最大的在线信用卡管理平台、中国最大的独立在线信用卡申请平台，同时也是以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融市场。

　　“出来混还是要还的”

　　顶风催收的51信用卡上市后，果然揽来很多业务。

　　2018年12月27日，与光大银行杭州分行签署战略合作框架协议，双方宣布将建立长期稳定、互惠互赢的战略关系。

　　今年初，孙海涛获得“2018年度新经济人物”。会上，有领导夸赞51信用卡“很好地响应了杭州市‘凤凰计划’，也为同行开了好头”。

　　3月份，51信用卡旗下全资子公司运营的“给你花”却被央视“3·15”晚会曝光，问题是存在给“714高炮”导流。据知情人士介绍，其利息年化利率基本上超过了1500%。据有关规定，民间借贷年化利率24%以内才受法律保护。

　　但这没有影响51信用卡。紧接着，他们又与中原银行、百信银行等达成战略合作。事发前，已与超过100家银行、消费金融公司、信托公司等金融机构成为伙伴。

　　仅上半年，51信用卡的营收就超14亿人民币。

　　孙海涛声称：“我们有足够能力在符合各项监管要求的前提下，向包括银行在内的各类金融机构开放赋能，帮助他们连接客户，更好地满足用户的各类金融需求，并使双方均在其中获益。”

　　一个多月后的10月21日上午，51信用卡位于杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心的办公地，遭杭州警方突击调查。

　　当天，紫霞街共停着11辆警车，1辆特警中巴车和4辆协警乘坐的中巴车。

　　51信用卡所在的13-15楼层，每层均有警方人员进驻。时值中午，有警察在员工工位上就餐。下午两点多，51信用卡发公告称，“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。”他们并对此类制造不实谣言的行为一致严厉谴责。

　　信源显示，这次行动由杭州市公安局主导。虽然外界传言满天飞，孙海涛当天的朋友圈并无异样，仍是连续多天发布跑步信息。

　　后来，杭州警方深夜通报，确认对51信用卡涉及的犯罪行为开展调查。主要问题就是催收。10月22日早，孙海涛发表致歉声明。

　　有意思的是，51信用卡遭警方调查后，孙海涛曾分别在10月22日和25日买卖持股，净套现3.035万港元。对此，他后来回应称，自己并不缺3万港元，“持股变动或因基金经理误操作。”

　　眼下，孙海涛的公司并不乐观，因为警方调查当天，最高法、最高检、公安部、司法部四部门发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。其中明确规定，违法发放高利贷，将以非法经营罪定罪处罚。

　　而且，杭州警方在通告中强调，是“接上级部门线索传递”。这意味着，51信用卡的问题，或许不像孙海涛在道歉信中说得那么轻松。

　　有知情人表示：“51信用卡一开始还是不错的，积攒了大量客户后，开始做套现代还业务，做P2P时，一边发理财产品，一边推贷款业务，逐渐走向法律禁区。”

　　两年前，孙海涛预言：“无论是从我们创业的一级市场还是二级市场，那些曾经透支过度的创业者，在最终的资本市场还是会还本付息的。”

　　当时，他还说了句话：“出来混还是要还的。”原标题：“出来混是要还的” 旋涡中的51信用卡

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责任编辑：张义凌